Банковское кредитование и его основы

Банковское кредитование и его основы

 Кредитные взаимоотношения между банком и заемщиком строяться на принципах партнерства. Это означает, что все вопросы, связанные с процессом кредитования, стороны решают на договорной основе, заключая кредитный договор.

Запрещается предоставлять кредит на следующие цели:
• покрытие убытков от хозяйственной деятельности заемщика;
• формирование и увеличение уставного фонда.
Кредиты предоставляют субъектам хозяйственной деятельности в такой форме:
в безналичной:
 а) оплатой платежных документов как в национальной, так и иностранной валюте со ссудного счета, открытого для этой цели;
б) перечислением на текущий счет заемщика соответствующей суммы средств с открытого ему ссудного счета;
в наличной: для расчета со сдатчиками сельскохозяйской  продукции, потребительские кредиты.
Выданную ссуду можно погашать:
• однократно;
• в рассрочку;
• досрочно (по требованию кредитора или по заявлению заемщика);
• с регрессией платежей;
• по истечении оговоренного периода (квартала, месяца, года).
1. В зависимости от срока использования в банковском деле различают ссуды:
• срочные:
а) краткосрочные (до 1 года);
б) среднесрочные (1-3 года);
в) долгосрочные (свыше 3 лет);
• бессрочные (до востребования);
• просроченные;
• отсроченные (пролонгированные).
2. В зависимости от назначения и характера использования по-зичених средств различают следующие кредиты:
• субъектам хозяйственной деятельности:
- Торговым, промышленным предприятиям;
- Сельскохозяйственным предприятиям;
- Частным предпринимателям (физическим лицам);
• физическим лицам (потребительские кредиты);
• другим банкам и небанковским финансово-кредитным учреждениям (межбанковские кредиты);
• органам власти;
• под недвижимость (ипотечные кредиты);
• ломбардные кредиты(под залог ценных бумаг );
• выданные с текущих счетов (контокоррентные и овердрафтные кредиты);
• связанные с вексельным обращением (учетные кредиты). Принцип обеспеченности предусматривает защиту интересов банка и
его вкладчиков и не допускает возникновения убытков от невозврата долга заемщиком через его неплатежеспособности. Поскольку банк имеет право защищать свои интересы, он требует от заемных ¬ ка наличии определенного обеспечения, оговоренного в кредитном до ¬ говоре.
3. В зависимости от наличия и характера обеспечения у банков ¬ ской деле различают:
• необеспеченные (бланковые) кредиты;
• обеспеченные ссуды:
- Залогом имущества, имущественных прав, ценных бумаг;
- Гарантированные банками, финансами илисобственностью третьего лица;
- Поручительствами, свидетельствами страховых организаций.
4. По степени риска кредиты бывают:
• стандартные (по которым своевременно и в полном объеме уплачены основной долг);
• с повышенным риском (нестандартные, сомнительные, опасные кредиты и безнадежные долги).
Банковские кредиты различаются также по методу предоставления:
• ссуды, предоставляемые разово, есть такие, решение о предоставлении которых банк принимает по каждой отдельно на основании заявления клиента и других необходимых документов;
• ссуды, предоставляемые по мере возникновения необходимости в них. В таком случае банк определяет для заемщика определенный лимит кредитование, в рамках которого тот может в случае необходимости в любое время получить ссуду;
• гарантийные, или резервные, ссуды, суть которых заключается в том, что банк осуществляет выдачу ссуды (в случае возникновения у клиента потребности) определенного размера в течение обуславленного периода (как правило, квартала, года). За гарантию предоставления ссуды банк взимает с клиента комиссионное вознаграждение.
 
 По характеру и способу уплаты процентов различают ссуды
• с фиксированной процентной ставкой;
• с плавающей процентной ставкой;
• с оплатой процентов по мере использования заемных средств (обычные кредиты);
• с оплатой  процентов одновременно с получением заемных средств (дисконтный кредит).
Источники определения показателей платежеспособности заемщика:
• баланс предприятия;
• отчет о финрезультатах деятельности и их использование;
• отчет о финансово-имущественном состоянии;
• сведения статистических органов;
• информация оперативного учета заемщика;
• информация, полученная от других банков;
• информация, полученная от партнеров заемщика;
• архивы банка.
В банковской практике известны два основных метода кредитования.
Первый метод применяют при однократной выдачи кредита на оредиленный срок, когда вопрос о предоставлении ссуды каждый раз решают индивидуально, с обязательным оформлением всех необходимых документов, необходим для получения ссуды.
Второй метод применяют при выдаче кредита по мере возникновения потребности в нем в течение заранее оговоренного периода. При этом документы, необходимые для выдачи ссуды, оформляют только один раз в начале кредитного соглашения между банком и заемщиком. В таком случае ссуды предоставляются  в пределах ранее опредиленным банком лимита кредитования, который исчерпывается по мере того, как заемщик использует ссуду.
По первому методу банки могут осществлять выдачу:
• одноразовых ссуд;
• гарантийных (резервных) ссуд.
По второму методу банки могут применять:
• предоставление кредита  при помощи оформления кредитной линии;
• кредитования с контокоррентного счета;
Одноразовые ссуды предоставляют,из  кредитного счета на осуществление опредиленных желаний и потребностей клиента в сметах на строго оговоренный срок и в день, следующий за днем составления кредитного договора.
Гарантийные ссуды выдают с обычного кредитного счета единовременно, но в течение оговоренного договором промежутка времени , когда у клиента может возникнуть потребность в кредите.
Контроль за своевременной уплатой и полнотой поступления средств в счет уплаты тела кредита  и процентов за использование кредита, осуществляют кредитные работники, обслуживающие этот кредит, с помощью анализа бухгалтерских записей в карточках лицевых счетов.
Непогашенные своевременно кредиты, которые не пролонгированы, погашают из средств заемщика,  поручителя, страховой организации, а также за счет реализации залогового права банка.
 
 Информация:

Удобное рабочее место -  это правильный выбор для результативной работы.

1341 просмотр

Комментарии

Нет комментариев. Ваш будет первым!